Vďaka technológii, ktorá sa stále viac prelína so všetkými aspektmi podnikania, vám CNET @ Work môže pomôcť - zákazníkom malých podnikov s menej ako piatimi zamestnancami - začať.

Ak začínate podnik alebo pracujete pre seba, nemusíte si myslieť, že potrebujete podnikateľské poistenie - ale vzhľadom na dnešné riziká je poistenie oblasťou, ktorú by mal každý malý podnikateľ alebo jediný majiteľ znepokojiť.

Aké sú riziká a aké typy poistenia by ste mali uvažovať?

"Poistenie, ktoré potrebujete, závisí od typu podniku, ktorý prevádzkujete, " povedal Mike Barton, prezident amerického poisťovacieho poistenia pre Allstate Insurance.

Napríklad vývojár zmluvného softvéru, ktorý pracuje na mieste svojho klienta, bude mať iné riziká ako prevádzkovateľ dennej starostlivosti, ktorý prevádzkuje svoju firmu mimo svojho domova alebo majiteľ kuriérskej služby, ktorá dodáva 24 hodín denne veľká oblasť metra.

"Bez ohľadu na podnikanie, v ktorom sa nachádzate, všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu je dobrým miestom na začatie, " uviedol Kevin Hayward, agent agentúry pre poistenie štátnej poľskej farmy Olympia.

Všeobecná politika zodpovednosti poskytuje silný ochranný základ pre vašu firmu. "Ak hosťujete doma na predaj kozmetiky a niekto klesne a klesá, nebude sa to vzťahovať na vašu politiku vlastníkov domov, " povedal Hayward, "ale všeobecná politika zodpovednosti podnikov zahŕňa tieto incidenty."

Alebo si vezmite kaderníka, ktorý pracuje z jej domu: Inštalatérstvo v jej domácom salóne vyúsťuje do úniku a časť jej domu je zničená. "Ide o činnosť, ktorá sa vyskytla ako súčasť podnikania, a preto by sa na ňu nevzťahovala domáca poistka, " povedal Barton. Bude sa vzťahovať na všeobecné poistenie zodpovednosti za podnikanie.

Typy poistenia podnikania

"Podľa zákona sme povinní vykonávať poistenie proti zlým zaobchádzaním, ale taktiež prinášam náhradu poistenia pracovníkov, všeobecnú zodpovednosť, ktorá chráni pred prípadmi, ako je napríklad skĺznutie a klesanie pacienta a poistenie pre prípad invalidity, ktoré ma chránia, ak z nejakého dôvodu sa stanem zdravotne postihnutým a nemôžem pracovať, "povedal Dr. Mark Eberle, reumatický lekár v New Yorku.

Randy Foster, prezident spoločnosti The Artisan Group, stavebnej a dizajnérskej spoločnosti v severozápadnom Pacifiku, súhlasí s tým, že všeobecná zodpovednosť a politika odškodnenia pracovníkov sú kritické. "Vedieme politiku v oblasti automobilového priemyslu, pretože sme v tejto oblasti okrem politiky chybovosti a vynechania, ktorá pokrýva akúkoľvek profesionálnu zodpovednosť za projektovú prácu, ktorú robíme, " povedal Foster.

Eberle a Foster uviedli, že keď začali svoju činnosť, práve zavolali, aby sa dozvedeli o poistení. Odvtedy sa o tom dozvedeli viac a sú lepšie schopní prispôsobiť poistenie, ktoré kupujú, aby vyhovovali ich potrebám. "To bol kľúč, " povedal Eberle, "Pochopenie vášho podnikania a aké typy pokrytia ste skutočne potrebovali."

Okrem všeobecnej zodpovednosti by mali iné typy poistenia, ktoré by mali malí podnikatelia zohľadniť:

Poistenie podnikových nehnuteľností

"Zubárske kancelárie sú jedným príkladom, v ktorom môže byť dôležité osobné poistenie majetku, " povedal Barton. "Štyri alebo päť zubných lekárov, umelecké diela a röntgenové prístroje sú veľmi nákladné nahradiť. To je dôvod, prečo chcete pokrytie."

Poistenie straty príjmu

Ak strom prepadne cez váš obchod a vaše podnikanie je prerušené, príjem sa môže zastaviť počas opravy budovy. Obchodné poisťovne ponúkajú poistenie straty príjmu, ktoré sa zvyčajne pohybuje od jedného do šiestich mesiacov trvania príjmu.

Chyby a opomenutie poistenia

"Pre právnikov, účtovníkov a poisťovacích agentov sa pravidlá obchodnej zodpovednosti nepokrývajú, ak sa pri klientele chystáte alebo vynecháte, " povedal Hayward.

Poistenie kompromisov údajov

"Všetci sme videli, že malé firmy používajú v kanceláriách mikrokarty alebo si vedú záznamy o klientoch na svojich pracovných plochách, " povedal Barton. "Čo keby boli tieto údaje odcudzené alebo ohrozené? Veľké spoločnosti platia desiatky miliónov dolárov na ochranu svojich údajov o klientoch." Spoločnosti s iba 20 klientmi majú rovnakú expozíciu.

Cyber ​​poistenie

"Možno nebudete potrebovať kybernetické poistenie, ak vaša firma pečie a predáva košíčky, ale ak robíte výskum alebo prenášate digitálne záznamy svojich zákazníkov a váš počítač je unesený ransomware, máte vystavenie, " povedal Hayward.

Najlepšia hodnota

Barton aj Hayward odporúčajú, aby majitelia malých podnikov nakupovali poistné zmluvy, ktoré môžu pokryť väčšinu svojich poistných potrieb, ak chcú získať najlepšiu hodnotu za svoje peniaze.

"Prémia, ktorú zaplatíte za balík, závisí od vášho podnikania, ale pre mnohých majiteľov malých podnikov sú prémiové náklady nepresahujúce 500 dolárov ročne, " povedal Hayward.

Tieto balíky poistenia podnikov zahŕňajú všeobecnú zodpovednosť a ochranu BOP (osobná zodpovednosť majiteľa podniku). "Balík poskytuje kupujúcim súbor robustných krytov, ktoré pokrývajú širokú škálu rizík a sú veľmi cenovo dostupné, " povedal Hayward.

Chyby, ktorým sa treba vyhnúť

Aké chyby podnikajú pri kúpe poistenia?

"Podhodnocovanie osobného majetku a inventára, ktoré sa používajú v podnikaní a ktoré by neboli kryté vašou domácou poistkou, je chybou, ktorú mnohí podnikatelia robia, " povedal Barton. "Keď podhodnotíte inventár a osobné podnikateľské vlastníctvo, vytvárate expozíciu pre seba, ak sa niečo stane."

"Nájdenie poisťovacieho agenta, ktorý rozumie vášmu podnikaniu a to, čo sa snažíte urobiť, je dôležité, " povedal Hayward. "Ak máte dobrý obchodný vzťah s agentom, máte niekoho, kto je na vrchole trhu a ktorý vás môže poučiť o nových pokrytiach a zmenách pokrytia, ktoré by mohli byť užitočné. Je tiež dôležité, aby ste svojho agentu ročne všetky vaše pravidlá sú aktualizované pre vašu firmu. "

Osobu, ktorej môžete dôverovať

Podľa Bartonovej spoločnosti Allstate je tretina americkej pracovnej sily v sektore malých podnikov. "Toto nebolo nikdy predtým, keď väčšina ľudí pracovala pre väčšie spoločnosti, ale došlo k určitému posunu, " povedal.

Títo majitelia malých podnikov musia robiť všetko - od výroby výrobkov, predaja a vykonávania služieb zákazníkom až po vedenie kníh a zabezpečenie správnych druhov poistenia. Väčšina majiteľov malých podnikov nemá žiadne "zálohy". Oni fungujú štíhle, a to je len toľko hodín za deň, že môžu pracovať.

Vďaka tomu je jednoduché vynechať alebo preskočiť poistenie, ktoré je dôležité pre vašu firmu.

"Bez ohľadu na vaše podnikanie, je na vás, aby ste vyhodnotili riziká, " povedal Hayward. "Vďaka tomu môže pomôcť informovaný poisťovací agent, ktorý rozumie vašej firme, čo je dôležité nájsť osobu, ktorej môžete dôverovať."

Jeden dobrý spôsob, ako nájsť informovaný poisťovací agent, je požiadať ostatných, ktorí sú vo vašej firme o odporúčania. Ďalšou možnosťou pre majiteľov malých podnikov je nakupovať poistenie pre firmy online.

Existujú on-line obchodné poistenie citácie portály, ako TechInsurance, ktoré môžete použiť na porovnanie poistných ponúk a sadzieb.

Výhrada spočíva v tom, že musíte najprv urobiť vlastný prieskum vo vašom podnikaní a aké poistenie podniku potrebujete, pretože to bude vy, kto bude rozhodovať o tom, aké poistné krytie budete mať.